台州市小微企业信用保证基金运行中心（以下简称“台州基金”或“基金”）成立于2014年11月24日，是台州市委、市政府以破解小微企业“融资渠道狭隘，担保难、互保烦、缺乏有效抵押物”问题，在学习台湾地区经验的基础上，结合台州实际情况成立的，为大陆首创。台州基金主要为小微企业、小微企业股东、个体工商户户主、农户等融资提供信用担保，由政府出资和金融机构捐资组成，目前已到位资金9.778亿元，其中政府出资7.85亿元，占出捐资款总额的80.28%。

台州基金以间接保证为主，即由合作贷款银行推荐借款人向基金申请担保，基金审核同意担保后，银行发放贷款；台州基金和合作银行分别进行保后、贷后跟踪管理。目前，台州基金实现了业务台州市域全覆盖；合作银行达26家，已涵盖了国有大型商业银行、全国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等各种银行类型。

运行4年多来，基金累计承保26037笔，承保金额275.10亿元，服务客户16133家，在保余额93.58亿元，在保户数11221户，户均在保83.40万元， 是目前浙江省内服务小微企业最大且运行情况最好的融资担保机构。台州基金的做法已推广复制到省内外的7个地区。

二、研发背景

2017年“中央一号文件”提出了深入推进农业供给侧结构性改革、加快农村金融创新的总体要求。台州基金为了贯彻落实“中央一号文件”精神及“乡村振兴”战略，促进普惠金融体系建设，聚焦支小支农，加强对“三农” 群体的金融服务；为了推进台州市小微企业金融服务改革创新试验区优势， 把更多的金融资源配置到农业农村领域；为了进一步推进各家银行执行“三农”普惠金融政策，拓展“三农”业务，加强银农合作，加大涉农信贷投放，推动绿色金融和相关产业链金融的发展；也是为了给农业、农村和农民带来实惠，真正实现金融服务下乡，给台州农业金融改革开辟一条新路。

2018年6月19日，台州基金在征询多方意见的基础上，推出了《台州市小微企业信用保证基金农户贷款担保产品》（以下简称“台州农户贷款担保”），服务对象从小微企业、个体工商户扩大到农户个体。目前，涉农小微企业可从基金获得最高800万元的担保，拟上市涉农企业因开展上市税费 净增额超过1000万元可最高获得同额担保。台州农户贷款担保”推出后，“三农”客户均可享受到政策红利。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

“农户贷款担保”是指台州基金为合作银行发放的符合基金相关条件及经办银行自身授信条件的农户贷款提供的最高额保证担保。

（二）市场定位

台州农户贷款担保的市场定位为浙江省台州籍的农户。

（三）产品创新

台州基金在设立基本准入条件的基础上，银行报备相关行内管理制度，自行审批，台州基金事后承保。

1. 设立农户基本准入条件

（1）申请人户籍所在地位于台州市各县（市、区）乡镇 (含城关镇) 所辖行政村，且年龄在18周岁（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力和劳动能力的自然人。

（2）申请人经营主体为企业的，须符合国家《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）的小微企业认定标准。

（3）申请人同一时期只能通过一家经办银行向基金申请台州农户贷款担保。

（4）夫妻双方不得同时申报台州农户贷款担保，须追加申请人配偶（若有）的连带责任保证担保（或作为共同借款人，具体根据经办银行内部授信政策而定），同时落实基金相应的反担保。

2.银行报备相关行内管理制度

基金把对农户贷款的主动权放给经办银行，在基金对农户设置基本的准入条件下，由银行出台行内的农户贷款管理办法，报基金备案，并向基金提出申请后，由银行自主审批，基金事后承保。这种模式能充分利用银行的网点资源、人力资源、技术资源，快速铺开面、做大量。

四、风控情况、社会及经济效益

（一）风控情况

基金对银行有相关风控的要求，对代偿有免责条款，以防范银行风险转嫁，合作银行出现一定程度的代偿后，基金采取警示、暂停新增业务等措施，引导银行对限额内的业务风险有总体的把握；通过设置暂停缓冲期，引导银行通过做大业务量降低不良指标。其中，捐资银行和非捐资银行年新增代偿率分别超过1.7%、1.5%的予以警示，超过2.2%、2% 的给予6个月缓冲期，若缓冲期内代偿率未下降，则暂停新增业务直至年底，第二年开始重新计算代偿额和代偿率，再视情况开展合作。

出现以下情形的合作银行无法获得台州基金的代偿：一是不符合产品基本准入要求的；二是送保客户被列入“被执行人”或“失信被执行人”名单，送保客户为被告的；三是客户送保时涉及法律、经济纠纷且尚未执行完毕的；四是违反银行报备的农户相关授信政策，或相关授信要求变更后15个工作日内未正式函告并附最新文件资料的；五是未按要求收集、装订及保管送保和保后资料而影响基金债权实现的；六是授信资金流入合作银行相关经办人员及其关联关系人账户的。

截至目前，台州农户贷款担保累计给2户代偿42.25万元，累计代偿率0.03%，风险稳定可控。

（二）社会效益

台州农户贷款担保推出13个月，累计承保17.16亿元，服务农户5727人，在保余额15.59亿元，在保户数5254户，户均在保余额29.67万元。基金认真贯彻落实党中央的“乡村振兴”战略，聚焦支小支农，切实降低“三农”综合融资成本，缓解“三农”群体融资难问题，将服务对象扩大至农户，真正做到将服务下沉，聚焦“支小支农”，践行普惠金融。

台州基金要求台州农户贷款担保真正做到解开担保链，不要求整村联保、互保及其他无关第三方担保，只要求关联人担保，不允许收取担保费（年化0.75%）以外其他任何保证金及费用；对银行发放贷款利率限定了上限，可略高于小微企业贷款利率，以保障银行合作积极性；同时突破了贷款担保期限1年的限制（当前一般银行贷款期限最高为3年），最高可达10年。

进一步简化了基金审查审批流程，有效融合合作银行有关农户的授信政策与台州农户贷款担保的精髓，以银行报备其内部农户相关授信政策文件及申报资料清单为开办条件；相关的申报资料以行内农户贷款资料为主，且相关的保前、保后资料均由银行按照行内规定进行保管。银行在向基金查询后获得最高可用基金余额并申请最高担保函后即可发放贷款，在担保函有效期限内可循环使用。