发展商票是一个能解决商业银行经营痛点的现实选择。因为，商票不仅可以为大型核心企业供应链上下游的中小微企业提供高效便捷的融资渠道，也能让商业银行手中的资金，借助大型核心企业的商业信用，运用到更多饱受融资难之苦的小微企业身上。

　　转型，是摆在当前商业银行面前无法回避的现实课题。

　　商业银行面临的主要困境是资金使用，钱贷不出去似乎已成了很多银行的苦恼。给信用好的大型企业授信，企业用信不多。与此同时，小微企业却嗷嗷待哺，“融资难融资贵”一直与小微企业如影相随，但很多银行却不敢贷。

　　大企业有授信，用不完；小微企业缺钱，却没有授信。能不能把给大企业用不完的授信额度，用到小微企业身上？这需要商业银行实现从经营资金到经营信用的转型。

　　商业银行经营资金，最喜欢将贷款放给大型核心企业。因为，大企业不仅信用好，抗风险能力强，而且单笔贷款的营销和维护成本也很低。没有悬念，这种理念下的大企业，从来不缺银行贷款。而“垒大户”似乎也成了一段时间内银行信贷的“风景线”。

　　然而，形势变化太快。随着债券融资、股权融资等直接融资渠道的拓宽和增加，大企业越来越不依赖银行贷款；与此同时，有关方面针对商业银行支持小微企业而出台的政策，急管繁弦。这让一些银行很为难，吸收到的存款，如何运用？有些银行曾经在金融市场运营资金，不过，随着监管部门对监管套利、空转套利、关联套利“三套利”的专项治理，资金“空转”也很快走到了尽头。资金既不能“空转”套利，给大企业授信，大企业又不用。怎么才能将资金“滴灌”到小微企业身上？

　　显然，发展商票是一个能解决商业银行经营痛点的现实选择。因为，商票不仅可以为大型核心企业供应链上下游的中小微企业提供高效便捷的融资渠道，也能让商业银行手中的资金，借助大型核心企业的商业信用，运用到更多饱受融资难之苦的小微企业身上。

　　要发展商票，首先要推广商票。因为目前很多企业对商票仍然认识不足，甚至拒绝使用和接受商票。商业银行要转型，就必须让越来越多的大型核心企业愿意进行商票支付，也要让越来越多的小微企业认识到接受商票的好处。显然，这不仅需要监管部门进行顶层设计，提供政策支持，也需要商业银行鼓励那些有授信规模却没有使用，诚实守信经营、具有良好征信历史、符合国家产业政策、无担保与关联交易等情形的大型核心企业，降低银票和贷款使用比例，积极开立商业承兑汇票。而主办银行正好可以通过提供保兑服务，将大型核心企业用不完的授信，转化成商票保贴额度，精准使用到小微企业身上。

　　商业银行经营信用，商票是个媒介。因为商票之所以能流通，背后有开立商票的大型核心企业的商业信用做支撑。有了商票这个桥梁，围绕大型核心企业上下游的小微企业，可以将原先账期内的应收账款，变成可以流通转让的票据，一旦急需资金，随时拿商票到大型核心企业的主办银行贴现融资；大型核心企业的主办银行也能借助商票，将分散在天南海北的上下游供应商或者进货商，变成自己的客户，商业银行客户群借此可望实现裂变式拓展。

　　其实，无论商业银行发展供应链融资，还是产业链融资，商票都是一个重要载体。当然，商票发展的前提，是全社会重视整体商业信用的培育和建设，不仅要让大型核心企业愿意开立商票，更要让企业开出的商票，有人要，愿意要。毫无疑问，这有赖于社会各方面共同努力。毕竟，如果商票得到大规模使用，商业银行专注于供应链融资或者产业链融资，很多小微企业的融资难题将会得到极大缓解，商业银行的转型也将水到渠成。