基于人工智能、大数据、云计算等金融科技手段，数字普惠金融作为降本增效、提质改革的重要工具，在服务并缓解小微企业融资问题、服务“三农”方面有着独特优势，能够在信用信息缺失、信息不对称等情况下，借助技术手段，精准描绘用户画像，同时为信贷决策、风险防控等提供有效支撑。在解决上述问题的同时，零人工干预也大大降低了运营成本与操作风险。但需注意的是，数字普惠金融在发展过程中仍然面临着一些挑战。

中国工程院院士倪光南表示，在当前金融科技发展的形势下，还要加快构建安全可控的信息技术体系。在核心技术追赶发达国家的过程之中，更加重视网络安全独有的可控性问题。进一步推进自主可控测评，从而更好地保障网络信息安全和国家安全。

中国互联网金融协会互联网金融标准研究院副院长王新华认为，互联网金融标准是防控金融风险的有效手段，也是推广创新的桥梁和促进创新的保障。金融标准化有利于金融创新的推广应用，也有利于相关金融法律法规及部门规章落地，提升金融监管治理的能力，有效防控金融风险。

“数字普惠金融从初期发展到现在，面临的挑战主要来自两个方面。”百融金服创始人张韶峰认为，一方面是安全的挑战。金融科技日益繁荣，其支撑的金融业务架构和上层应用更是日趋复杂，处理的数据量呈现几何级数增长。金融科技需要实现对大量存储设备的高效管控，对海量信息进行高速、精准的运算，实时防控各种各样的网络攻击，确保用户信息得到保护，让科技金融的服务更加安全。另一方面是风险管理的挑战。随着传统金融机构的转型升级和金融科技的广泛运用，金融科技公司已经从单纯的金融机构供应商发展为与金融机构的多方面交互合作。这就要求金融科技公司愈发需要加强自身的风险管理。

其实，在部分金融科技公司发展过程中，早就开始采取了智能风控模式。记者了解到，PPmoney的“灵机2.0”智能风控系统大数据模型、全流程审批、生命周期管理、智能催收和智能监控。其中的“金钟罩”与“灵机分”能从更精确的维度提升贷款的风控决策质量和效率，从而形成更加稳固的风控体系，有效识别金融业务中的潜在风险，同时让集团的普惠金融服务变得更加精准化、专业化。“金钟罩”反欺诈系统利用人脸识别技术以及人工智能风控模型，结合大数据分析、关系图谱网络等核心技术，实现对欺诈客群的精准识别与实时拦截，从而保证借款用户的真实性。除此之外，“金钟罩”还能根据市场以及客群的变化迭代出相应的风控策略，不断丰富风控反欺诈手段，多维度提升反欺诈能力。

对于金融科技研发与风控管理，在凡普金科创始合伙人、爱钱进总裁杨帆看来，两者是相辅相成的关系。多年以来，凡普金科深耕大数据处理和金融科技研发，自主研发了智能动态风控系统，大大提升了凡普金科的反欺诈和风险评估能力。据悉，凡普金科的“黄金罗盘”能够通过闭环的智能化运营，使分析更加高效，提升运营能力，节约成本，更好地服务更多的用户群体。凡普金科通过历史大数据研究，搭建预测模型获得规律，应用数据搜索手段，多维度进行拆分分类，并进行评估和打分，实现在无常的市场变化中，让每一个营销动作都能更加精准。

“对于正规的持牌消费金融公司而言，要做好普惠金融，最大的难题也在于信用风险和欺诈风险带来的信贷风险。”马上消费金融公司首席执行官赵国庆告诉中国经济时报记者，能否建立有效的风险防火墙，直接关系到消费金融是否能做好普惠金融服务及其自身发展的成败。据悉，马上消费一开始走的就是以“金融+科技”为核心、以科技驱动业务发展之路，从创始之初至今，马上消费金融始终聚焦金融科技，陆续组建了900多人的研发团队，在人工智能、大数据、云计算和区块链等领域研发出活体人脸识别技术等一大批具有自主知识产权的成果，截至目前，累计申请专利173项。目前，马上金融的人工智能已覆盖获客、催收、营销、风控等多个流程，建立了贷前申请的反欺诈、信用申请评分、贷后AI智能催收、风险数据集市等几大模块，实现了对欺诈行为的精准防控和智能拦截;业务系统可对全国用户的贷款申请进行7×24小时不间断在线自动审批，为消费者带来了更加智能化、便捷化、安全化的消费金融服务。目前，其自有获客入口超过260家，深耕线上消费场景超过180个，连接线下商户超过19万，完成了包括资金供给、数据支持、征信、场景及获客渠道等一系列的生态布局，能够满足不同消费者在数码3C、旅游、家居装饰、教育培训和健康美业诸多消费领域的消费信贷需求。得益于此，马上消费金融受到了越来越多消费者的青睐。据统计，截至目前，该公司注册用户数已超过6000万，共促成了近5000万次的商品交易，累计放款额突破1900亿元，并帮助超500万人群建立了信用记录，平均每笔贷款金额仅2700元。消费金融帮助中低收入者提升消费能力及普惠民生、拉动消费的作用，从中非常明显地体现了出来。

不过，值得注意的是，当前，我国数字普惠金融发展仍存在技术有待进一步更新、信息安全有待提升、征信体系有待进一步完善等现实挑战。《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2018）》中提到，金融科技和数字普惠金融是一种新兴的金融行为，但其也未改变金融的风险属性，甚至因其与网络、科技相伴相生的原因，数据、信息安全等风险反而更为突出。

中国经济时报记者 姜业庆