导读：为不断总结经验，发扬成绩，树立行业标杆，展示行业风采，促进我省融资担保行业持续健康发展，协会在全省会员单位中组织开展了第一届“树立行业标杆，展示行业风采”征稿活动，现将入选文章陆续编发，与大家分享。

一、案例情况

借款人A幼儿园、B幼儿园（同一实控人）因经营发展需要，分别向C银行申请贷款50万元、30万元，因实控人名下物业均已抵押给金融机构，没有可以再抵押的物业，受制度限制，银行无法直接为客户提供贷款，因此引荐粤财普惠金融（清远）融资担保股份有限公司（以下简称“粤财普惠清远担保”）为客户提供担保。

经粤财普惠清远担保审查，两家幼儿园经营多年，生源稳定，保育费及伙食费处于每年上升趋势，实控人家庭名下资产较多，虽然均已抵押给金融机构贷款用于养老护理院的开立，但幼儿园的利润及实控人名下物业租金收入均可覆盖其债务。因此，粤财普惠清远担保同意为A幼儿园、B幼儿园申请50万元、30万元的贷款提供担保，期限为2年，两家幼儿园互相为对方提供保证，还款方式为每月分期还款。

贷款发放后，借款人正常归还贷款本息18期，无异常情况。2020年初突受新冠疫情影响，幼儿园暂停开学，实控人投资的养老护理院也严禁接收新人入住，短期内经营收入来源中断，各类负债还款压力较大。为响应疫情期间国家对企业的政策支持，粤财普惠清远担保与银行为客户调整还款计划及展期半年，解决客户短期内经营性现金流的紧张问题。

在调整还款计划及展期后，粤财普惠清远担保加大保后跟踪频率，密切关注客户的经营情况。保后了解到，客户为盘活资产，计划将物业集中到一家银行提高授信额度，在置换抵押物过程中出现民间借贷纠纷，物业被查封，导致现金流更加紧张。

实控人为解决资金问题，未经粤财普惠清远担保及银行同意，将B幼儿园转让给D老板，粤财普惠清远担保得知后马上与实控人及D老板联系，讲明当中的债务关系，同时要求变更经营者的B幼儿园重新与公司签署补充协议及反担保协议，对现有债务进行明确，D老板也同意到期后归还B幼儿园债务。

在展期快到期前，原实控人名下公司及财产均已出现查封冻结情况，且不配合还款事宜。D老板与原实控人也因其他债务问题，不同意归还B幼儿园债务。因此展期到期后，粤财普惠清远担保代偿结清了银行的贷款。

粤财普惠清远担保代偿后，对两家幼儿园的实控人发起了追偿工作，一边准备起诉的材料，一边积极与实控人沟通，因A幼儿园实控人已不接听电话，上门也未找到当事人。我司以B幼儿园实控人D老板为突破点，多次上门沟通，阐明当中利害关系，因两家幼儿园互相担保，粤财普惠清远担保起诉后将直接影响幼儿园的声誉及后续招生，且D老板与原实控人还有其他债务关系在处理，粤财普惠清远担保代偿的金额不大，建议D老板与原实控人沟通代为归还全部代偿款，后续两人再协商解决债务问题，避免出现法律纠纷，影响幼儿园的经营。

D老板经与其律师及原实控人沟通后，同意支付粤财普惠清远担保为两家幼儿园代偿的金额，粤财普惠清远担保顺利收回两家幼儿园的代偿款，无实际损失。

二、案例分析

该案例出现风险代偿的主要原因有以下几方面：

1.突发不可控因素疫情原因，造成停工停学，收入中断。

2.直接导火索是民间借贷纠纷，造成银行融资受限，资金链直接中断。

3.客户债务管理能力不足，实控人名下资产远超其负债规模，为贪图银行短期利率优惠，过桥赎证出现纠纷。

4.实控人跨行业经营风险，营运经验不足，靠幼儿园输血，幼儿园收入中断后引起连锁反应。

三、风险化解总结

通过本案例的情况来看，虽然主要是受到疫情的影响，但项目本身和实控人的整体经营也存在着一定的潜在风险，对后续营销项目，有几点需重点关注：    

1.跨行业多元化经营的客户，特别是大幅举债经营，以现有经营收入现金流无法支撑负债的客户需谨慎介入。

2.对习惯使用民间借贷解决短期资金压力的客户，需重点评估其再融资能力。    

3.网络舆情信息查询的重要性。及时了解客户网络舆情的不良信息，提前知悉客户的风险事件。

4.分期还款的重要性，特别是信用类项目。经过前期的分期还款，到期后债务压力减轻，借款人违约成本高，违约意愿低。

*【文章内容不代表协会观点】